На грани всенародного дефолта

Похоже, российские власти наконец проявили заботу о гражданах — заемщиках. С 1 июля вступил в силу ряд законов, которые ограничивают действия банков в работе с гражданами. А тем временем просроченные долги россиян растут не по дням, а по часам, и уже поставили абсолютный рекорд за всю историю существования банковской системы России. По официальным данным, на начало мая размер кредитов, просроченных свыше 90 дней, достиг суммы в 989,7 млрд рублей. И так, как с того времени прошло еще два месяца, то сейчас эта цифра, наверняка, составляет около триллиона рублей. В итоге очень скоро могут начаться массовые банкротства россиян.

Спору нет, бороться с банкирами — ростовщиками нужно. Вот только регулируя работу банков, законодатели оказывают россиянам «медвежью услугу», массово загоняя их уже в чисто ростовщические — микрофинансовые организации.

Честных процентов не бывает


С июля вступили в силу законы, которые, как декларируют чиновники, позволят россиянам получить кредит под «честный процент», открыть «безопасный» вклад даже в небольшом банке, и узнать практически все о том, в каком финансовом состоянии находится их кредитор. И все это делается, заметьте, для простого народа, несведущего в финансовых вопросах!

В связи с тем возникает простой вопрос: как научить людей определять «безопасность» банка? И если у банка есть лицензия на привлечение вкладов населения, то значит, государство его проверило! А как слесарь может понять надежность банка, даже если будет знать «практически все» о его финансовом состоянии? И самое главное, как ему объяснить, что нужно идти в банк, где дают процент поменьше, и это ему будет выгодней? Это же абсолютный нонсенс!

Пойдем дальше, один из вступивших в силу законов касается полной стоимости кредита (ПСК) и запрещает повышать ее до уровней, превышающих рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на треть. Здесь стоит пояснить, что в сумму ПСК, кроме ежегодных процентных взносов, входят также остальные платежи. Например, комиссионные при переводе денег, которые могут быть или не быть, или проценты по отчислениям в пользу третьих лиц, которые тоже не всегда обязательно происходят. И сколько будет подобных операций — определить невозможно. Поэтому точно рассчитать эту самую ПСК просто не представляется возможным. В итоге на практике, в каждом конкретном случае, она может на сколько угодно процентов «превышать среднерыночное значение». Которое, кстати, тоже весьма условно.

Другой закон, который, по замыслу законодателей, должен усилить ответственность банков за завышенные ставки по депозитам — вообще смешон. Ведь судя по последним скандалам с отзывом лицензий, банки могут, если захотят, устанавливать «теневые» ставки по депозитам любой величины, и все это вскроется лишь после отзыва лицензии, когда денег уже нет. Но это для избранных, а простых клиентов-вкладчиков такая мера просто отпугнет.

То же самое, кстати, касается и «честных процентов» по кредитам. Благодаря этому закону, банки начнут выставлять клиентам такие требования, которые не смогут выполнить многие заемщики. И они развернутся от дверей банка, и пойдут в другое место. Да так оно, в принципе, уже и происходило, и без вступившего в силу закона.

Размер кредитов, выданных населению в этом году, является рекордно низким со времен прошлого кризиса. Последний раз годовые темпы роста кредитования граждан были такими в начале августа 2010 года, и с тех пор ни разу не опускалось до такого уровня. Причина в том, что конец 2014 года стал «шоковым» для кредитования граждан, так как ослабление рубля и рост ключевой ставки ЦБ привели к резкому повышению процентов по кредитам. В результате многие банки в начале 2015 года фактически свернули потребительское кредитование. И чем же это закончилось?

— На банковском рынке существует довольно сильная конкуренция за привлечение клиентов. Поэтому банк вынужден требовать высокий процент, только когда у человека плохая кредитная история, когда он ненадежный заемщик, — поясняет банковский омбудсмен Павел Медведев. — И тогда кредит становится дорогим, он может, скажем, и 45% годовых стоить. Это очень высокая ставка. Но если человеку не выдадут заем под 45% годовых, отпадет ли у него потребность в кредите? Если отпадет, то слава богу, если нет, то он пойдет, спустится в метро, и прочитает объявление, где определенная организация дает кредиты тоже под 45%, правда — уже в месяц. В итоге человек будет попросту вытолкнут на этот совершенно варварский рынок так называемых микрофинансовых организаций.

Законодатель не очень последователен, я бы даже сказал, немного циничен. Ведь та организация, которая развесила объявление в метро — она легальная, действует на основании 42-ой главы Гражданского кодекса. По этому закону любой гражданин может создать маленькое юридическое лицо, вложить 10 тыс. уставного капитала, и выдавать кредиты на миллионы рублей. Только надо будет называть их не кредитами, а займами — вот единственное ограничение. Те, кто подобные организации создает, от этого не очень сильно расстраиваются. Но в остальном можно работать без всяких ограничений, без всякого контроля… Зато граждане — клиенты этих организаций, абсолютно бесправны, — констатирует эксперт.

И действительно, этим самым все и закончилось! На фоне сокращения банковского кредитования, объем микрофинансовых займов населению вырос с начала 2015 года чуть ли не вполовину — до 48 млрд рублей. Как говорят эксперты, такой огромный интерес россиян к микрофинансовым организациям возник именно после замедления розничного кредитования в традиционных банках.

А вместе с ним выросла и просрочка по займам этих мутных конторах. С начала года число просроченных микрофинансовых займов подскочило до 20% от всех выданных! При этом особенно выросла просрочка в так называемом «секторе займов до зарплаты», где берут совсем небольшие суммы, на срок от нескольких дней до нескольких недель. Причина в том, что эти небольшие суммы «до зарплаты» — от 3 до 5 тыс. рублей — берут в основном те, у кого никакой зарплаты давно и в помине нет.

В общем, в отличие от цивилизованных стран Запада, в области микрофинансов России царит полный беспредел. Уже не говоря о ставках под 1000% годовых, которые никто ограничивать вовсе не собирается. Говорят — это бизнес, однако…

Закон — полузащитник

Более 6 млн россиян рискуют не выехать из страны в период летних отпусков из-за банковских долгов. Многие из них ждали 1 июля — как дня вступления в силу так называемого «Закона о банкротстве граждан», чтобы освободиться от долгов. Ждали, но не дождались.

Вступление в силу закона о банкротстве физлиц перенесли с 1 июля на 1 октября — из-за неготовности судов Крыма, как говорится на официальном государственном сайте правовой информации. Однако ранее «Интерфакс» писал, со ссылкой на источники, присутствовавшие на совещании в администрации президента, что решение о переносе принято из-за неготовности арбитражных судов.

Ведь согласно последним поправкам, все дела о банкротстве граждан будут рассматривать арбитражные суды, а не суды общей юрисдикции, как предполагалось раньше. При этом, перенос сроков включен, почему-то, не в сам закон о банкротстве физлиц, а в порядок рассмотрения дел о банкротстве в Крыму. В общем, дело темное…

— Все очень просто. К сожалению, оказалось, что суды общей юрисдикции не готовы к применению этого закона, — поясняет Павел Медведев. — Поэтому было решено передать их арбитражным судам, как более опытным в этих проблемах. То есть, такая мера была вынужденной. Но теперь появилась другая тревога: конечно, арбитражный судья более сведущ в делах экономических, но тут появляется чисто человеческий фактор, с которым он совершенно не знаком. Поэтому арбитражным судьям тоже придется обучаться вести дела граждан, а не компаний. Однако тут возникает и еще одна проблема: арбитражных судей, в отличие от гражданских, очень мало, и добавление новых дел для них может оказаться просто катастрофой.

«СП»: — То есть, может так оказаться, что закон вступит в силу, но не вступит в действие и в октябре?

— Да, на основании всех этих опасений может оказаться, что наши законодатели в очередной раз будут скомпрометированы. При этом закон очень важный, на него надеются многие россияне, и если он не будет работать, то они воспримут это весьма негативно. Это будет очередной подрыв авторитета законодательной власти. К тому же, этот большой закон еще и прикреплен к «маленькому паровозику» — закону о банкротстве в Крыму, где сейчас все совсем неоднозначно. Но это все мои личные опасения, а как будет на самом деле — покажет время.

«СП»: — Дело еще и в том, что это, можно сказать, «закон — полузащитник», который защищает не всех должников по кредитам. Потому что его нижняя планка слишком высока — 500 тыс. рублей задолженности, и не меньше. А как быть остальным?

— Для этого нужно принять второй закон — о финансовом уполномоченном. Который позволит, в частности мне, как финансовому омбудсмену, представлять в суд дела о банкротстве должников с суммами просрочки, меньшими, чем 500 тыс. рублей. Он практически подготовлен, принят Госдумой в первом чтении, но возникли чисто технические трудности и накладки. Когда дело дошло до утверждения поправок к этому закону в Верховном суде, оно уперлось в то, что был элементарно неправильно написан отзыв, и все пришлось отменить. Так что Госдума проголосовать за второе чтение закона до каникул точно уже не успеет. Будем ждать осенней сессии…